Які найважливіші частини кредитного договору?

Перед підписанням кредитної угоди майбутньому позичальникові необхідно ретельно вивчити деякі пункти документа. Якщо він не згоден з умовами кредитування, то він може не підписувати цю угоду. Закон буде на його боці і ніхто не може зобов’язати громадянина до підписання договору. Людину не зобов’язують відразу підписувати папір, йому можуть дати певний час для ознайомлення і вивчення.

Давайте розглянемо елементи кредитного договору на які варто звернути увагу позичальнику при його укладенні:

Загальна сума кредиту

Загальна сума кредиту, яку часто називають у договорі сумою, що надається клієнту, – це не що інше, як сума грошей, яку Ви отримаєте “на руки” від банку або кредитної компанії. У договорі має бути обумовлена сума, яку ми отримаємо від кредитора у вигляді переказу або готівкою. У загальну суму кредиту не повинні включатися витрати за кредитом, навіть якщо вони будуть зараховані, тобто ми не платитимемо їх готівкою, але їх буде вирахувано із суми кредиту.

Кількість і сума платежів та графік погашення

Дуже важливим аспектом, який завжди потрібно перевіряти в кредитному договорі, що укладається, є тривалість кредитного періоду, тобто термін, на який береться на себе зобов’язання, а також кількість і розмір платежів.

У договорі завжди мають бути зазначені частота і порядок погашення кредиту – щотижня, щомісяця або одноразовим платежем (такий тип погашення кредиту часто називають “кульовим”) – і розмір платежів.

Вони, своєю чергою, мають відповідати можливостям бюджету – якщо вже на етапі укладення договору Ви знаєте, що внесок для надто високий, потрібно повідомити про це представника компанії, в якої береться борг. Зазвичай у такому разі достатньо продовжити термін кредиту, оскільки при збільшенні кількості виплачуваних внесків їхня сума автоматично зменшується. Важливо також пам’ятати, що іноді сума останнього внеску може відрізнятися від попередніх, тому в деяких договорах це обумовлюється.

Ще одним важливим моментом є дата виплати внеску – потрібно подумати, чи зручна для Вас запропонована в договорі дата та чи збігається вона, наприклад, із датою виплати зарплати (в ідеалі дата виплати внеску має припадати приблизно на 3 дні після дати виплати зарплати – тоді будь-яка затримка платежу не завадить вчасній виплаті внесків та Ви матимете необхідну суму для погашення).

Процентна ставка

Важливим аспектом є процентна ставка за кредитом, яка може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку.

Якщо у кредитному договорі визначена змінювана процентна ставка, то цим же договором встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен забезпечувати точне визначення розміру процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитодавець не має право змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Слід звернути увагу на те, що отримання електронного платіжного засобу з порядком обслуговування рахунку за кредитною схемою певного банку, тобто так  званої «кредитної картки», регулюється Положенням про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, затвердженим постановою Правління Національного банку України від 05.11.2014 № 705 (https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/v0164500-22#Text). У цьому разі банк має право передати такий електронний платіжний засіб у власність користувача або надати йому в користування в порядку, визначеному договором про використання електронного платіжного засобу, який укладається в письмовій формі.

Загальна сума до сплати

Загальна сума до виплати – це сума загальної суми кредиту та загальної вартості кредиту. Це загальна сума, яка виплачується банку або кредитній компанії частинами протягом усього терміну дії договору.

Укладаючи договір, ретельно перевіряйте суму та чи узгоджується прописана в договорі вартість із попередньою пропозицією та домовленостями, які укладалися з кредиторами.

Штрафні санкції

Особливу увагу потрібно звернути на нарахування штрафних санкцій у разі прострочення або пропуску щомісячного платежу, а також не заважає дізнатися про наслідки, коли не буде виконуватися зобов’язання по виплаті кредиту.

Дострокове погашення

Завжди треба вивчати пункт договору, де йдеться про дострокове погашення. Хоча законом передбачено це положення, коли в будь-який момент можна погасити позику. Але за умовами кредитного договору може бути накладено певне “вето”. Протягом цього терміну дебітор не може погасити банківську позику достроково. За таке погашення кредитні установи не повинні застосовувати штрафні санкції.

Будь-який кредит, взятий у банку чи іншій установі, потрібно віддавати. Не варто звертати увагу на рекламу про швидкі безвідсоткові кредити за годину. Найчастіше людям дають підписати документ, який містить «приховані умови» і по факту вони змушені будуть сплатити велику суму коштів. При цьому слід пам’ятати, що Цивільним кодексом України передбачено, що зобов’язання має виконуватися належним чином відповідно до умов  договору  та  вимог чинного законодавства. Коли берете кредит  – уважно читайте кредитний договір та усі інші папери, які дають Вам на підпис кредитори. Оцініть свої можливості щодо повернення кредиту і відповідних відсотків. Обов’язково зберігайте документи про погашення кредиту і після його погашення отримайте відповідний документ в установі, де взяли кредит. Беріть кредит лише за умови, коли він вам дійсно необхідний.